蘭紅字〔2017〕07號 

關(guān)于轉發(fā)《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程（2017年2月修訂）》的通知

各勞務(wù)派遣用工單位、各外包單位、各人事事務(wù)代理單位：

蘭州住房公積金中心對《住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程（2015年12月修訂）》進(jìn)行了修訂，為便于各單位了解中心貸款政策，方便職工使用，結合2016年貸款政策調整內容，現將文件轉發(fā)如下：

附件：《蘭州住房公積金管理中心住房公積金個(gè)人住房貸款操作規程（2017年2月修訂）》

                第一章   總  則

第一條  為規范住房公積金個(gè)人住房貸款管理，統一業(yè)務(wù)操作，提高工作效率，防范和控制貸款風(fēng)險，根據國務(wù)院《住房公積金管理條例》（第350號令）、中國人民銀行《貸款通則》（〔1996〕第2號令）、中國銀行業(yè)監督管理委員會(huì )《個(gè)人貸款管理暫行辦法》（〔2010〕第2號令）、《中華人民共和國擔保法》（主席令第50號）、建設部、中國人民銀行印發(fā)的《住房置業(yè)擔保試行辦法》（建住房〔2000〕108號）及國家相關(guān)法律法規，特制定本規程。 

第二條  本規程適用于蘭州住房公積金管理中心所屬新區分中心、各管理部（以下簡(jiǎn)稱(chēng)中心各分支機構）。鐵路分中心參照執行。

第三條  本規程所指住房公積金個(gè)人住房貸款是指住房公積金管理中心以職工繳存的住房公積金存款為主要資金來(lái)源，委托商業(yè)銀行按政策規定，向繳存職工發(fā)放的用于其家庭購買(mǎi)、建造、翻建或大修基本自住住房和改善性住房的貸款。   

第四條  住房公積金個(gè)人住房貸款的分類(lèi)：  

一、商品房期房貸款；

二、經(jīng)濟適用房期房貸款；

三、二手房貸款；

四、商轉公貸款；

五、現房貸款。

第五條  申請貸款的基本條件

一、借款人應具備的基本條件

（一）具有合法有效的身份證明，未超過(guò)國家規定的法定退休年齡；

（二）繳存狀態(tài)正常，按月連續足額繳存公積金6個(gè)月（含）以上。其判定要點(diǎn)為：

1.首次開(kāi)戶(hù)繳存日前的上溯補繳不予認可；

2.從時(shí)間上界定，自首次匯繳日至申請貸款日的正常匯繳自然月份數已達到6個(gè)月或6個(gè)月以上；

3.從金額上界定，期間的繳存額必須足額；

4.開(kāi)戶(hù)繳存一階段后存在停繳行為的，申請貸款時(shí)以恢復繳存日為首次匯繳日期。

5.外中心轉入本中心的繳存職工，繳存金額合并計算，其具體繳存月數由受理、審核人員根據外中心繳存明細推算判定，確定其貸款資格；但計算可貸款額度時(shí)，繳存時(shí)間系數按照在本中心正常匯繳月數計算。

6.在其他中心繳存的，應提供繳存中心出具的《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和《職工繳存使用明細》；

7.一些單位實(shí)行按季或按年繳存的，可按其實(shí)際繳存方式推定。

8.本中心繳存職工，在外中心曾經(jīng)繳存一定時(shí)間但未轉入本中心的，或同時(shí)正在外中心開(kāi)戶(hù)繳存的，其繳存金額及繳存月數僅按本中心繳存記錄為準。

（三）有穩定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力；   

（四）借款人及共同申請人信用良好，其信用記錄符合《住房公積金個(gè)人住房貸款適用個(gè)人征信信息暫行規定》的規定；借款人及共同申請人任意一人信息記錄不符合規定的，不予受理；貸款和貸記卡逾期記錄分別考查，有多筆貸款的，逾期記錄合并計算，有多張貸記卡的，逾期記錄也合并計算。

（五）首套房及二套房按以下規則認定：

1.首套房及二套房的認定以申請人及配偶在中心信息系統的合計貸款記錄次數為準。若申請人及配偶在中心信息系統無(wú)貸款記錄或有一條貸款記錄，申請住房公積金貸款時(shí)視同一套房或二套房予以認定；若申請人及配偶由于轉讓前次貸款所購房產(chǎn)，造成名下目前實(shí)際上無(wú)房或只有一套住房的，再次購房并申請住房公積金貸款時(shí)，可提供本市房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應執行一套房或二套房貸款政策。

2.未婚、離異或喪偶單身職工，有直系親屬作為共同申請人的，只考察主借款人的住房情況。

3.本市其他中心繳存職工按《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》的貸款記錄，參照前述規定執行?！?/p>

4.蘭州市以外中心繳存職工，其《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》顯示有一次或兩次已結清貸款記錄的，需提供蘭州市及公積金繳存地房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應執行一套房或二套房貸款政策?！懂惖刭J款職工住房公積金繳存使用證明》與個(gè)人征信報告關(guān)于住房貸款記載不一致的，以個(gè)人征信報告為準。

二、所購房屋應具備的基本條件

購房行為在一年以?xún)惹覞M(mǎn)足以下條件：

（一）商品房期房貸款：所購住房已簽訂《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。

（二）經(jīng)濟適用房期房貸款：所購住房已簽訂《經(jīng)濟適用房買(mǎi)賣(mài)合同》，首次貸款及二次貸款首付資金均不低于總房款的20%。

（三）二手房貸款：在住房二級市場(chǎng)購買(mǎi)已取得《房屋所有權證》的住房；因離異房產(chǎn)過(guò)戶(hù)需支付房款的住房可按“二手房”貸款受理；買(mǎi)賣(mài)雙方在同一戶(hù)籍簿且為親屬關(guān)系的，不予受理。

（四）商轉公貸款：住房公積金繳存職工家庭在償還商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款期間內申請轉為住房公積金個(gè)人住房貸款的，稱(chēng)之為“商轉公貸款”。商轉公貸款按本房抵押方式辦理，并符合以下條件：

1.借款人商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款所購住房為現房，已取得房屋所有權證；

2.借款人向中心分支機構提出預申請，經(jīng)分支機構同意后，自籌資金結清商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款余額；

3.結清商貸后在3個(gè)月之內向中心申請貸款。

（五）現房貸款：職工家庭所購商品房或經(jīng)濟適用房在購買(mǎi)當時(shí)因不具備抵押登記條件，未能辦理住房貸款，在《房屋所有權證》辦妥后的1年以?xún)壬暾堔k理住房公積金個(gè)人住房貸款的，可按現房貸款的方式受理。

職工申請辦理現房貸款，應能提供《房屋所有權證》和房屋銷(xiāo)售發(fā)票和契稅完稅發(fā)票。

屬于解決歷史遺留問(wèn)題已取得《房屋所有權證》，但無(wú)法提供房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票的，可憑購房合同（協(xié)議）和全額付款收據辦理。

三、能提供中心認可的有效擔保；

四、中心規定的其他條件。

第六條 共同申請人

中心實(shí)行共同申請人制度。借款人是已婚的，配偶必須作為共同申請人辦理貸款手續；借款人未婚、離異或喪偶單身的，為提高自己的還貸能力，其有穩定經(jīng)濟收入的父、母、子或女任意一人可作為共同申請人辦理貸款手續。

共同申請人負有與借款人共同償還貸款的責任，或在借款人因故無(wú)法無(wú)力償還貸款時(shí)代替借款人償還貸款余額的責任。

第七條  貸款額度    

住房公積金個(gè)人住房貸款可貸額度必須同時(shí)符合以下規定：

一、不得高于單筆貸款最高限額：已婚家庭單筆貸款最高限額為60萬(wàn)元，單身職工單筆貸款最高限額為50萬(wàn)元。

二、不得超過(guò)所購房屋總價(jià)或抵押房屋評估價(jià)的一定比例：

1.所購房屋為商品房或經(jīng)濟適用房的，貸款額度不得超過(guò)房屋總價(jià)的80%（含）。

2.所購房屋為“二手房”的，貸款額度不得超過(guò)該“二手房”評估價(jià)值的80%（含）。

3.建造、翻建或大修住房的，貸款額度不得超過(guò)支付建造、翻建或大修住房實(shí)際費用的50%，且不得超過(guò)中心確認的市場(chǎng)最高價(jià)格。

4.商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款轉住房公積金個(gè)人住房貸款（簡(jiǎn)稱(chēng)“商轉公貸款”）的，貸款額度不得超過(guò)擬轉貸余額的100%。

5.現房貸款應以所購房屋做抵押，且不需要對抵押房產(chǎn)進(jìn)行評估。

現房貸款的貸款額度按不超過(guò)房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票載明房?jì)r(jià)的80%，或不超過(guò)全額付款收據載明房?jì)r(jià)的80%執行。房屋總價(jià)按房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票載明房款取最低值計算。

 三、不得高于按還款能力測算的貸款額度。

職工家庭月供支出與收入比統一按不超過(guò)60%計算。

四、不得超過(guò)按繳存余額、繳存時(shí)間計算的可貸額度。

繳存余額、繳存時(shí)間測算的可貸額度=申請人及共同申請人公積金賬戶(hù)合計余額×繳存余額系數×繳存時(shí)間系數

（一）繳存余額認定

1.借款人與共同申請人不在同一中心的， 其住房公積金繳存余額可以合并計算。

2.已婚借款人的配偶必須為共同申請人，單身借款人可允許父、母、子、女任意一人為共同申請人。

3.借款人及共同申請人繳存余額之和不足1萬(wàn)元按1萬(wàn)元計算。

4.借款人及共同申請人補繳住房公積金的，按補繳后的余額予以認定。

（二）繳存余額系數確定

繳存余額系數暫定為18。

（三）繳存時(shí)間認定及系數確定

1.繳存時(shí)間以主借款人的住房公積金繳存時(shí)間為準。

2.繳存時(shí)間（月）與繳存時(shí)間系數：

6個(gè)月≤繳存時(shí)間≤12個(gè)月，繳存時(shí)間系數為1；

12個(gè)月＜繳存時(shí)間≤18個(gè)月，繳存時(shí)間系數為1.1；

18個(gè)月＜繳存時(shí)間≤24個(gè)月，繳存時(shí)間系數為1.2；

24個(gè)月＜繳存時(shí)間≤36個(gè)月，繳存時(shí)間系數為1.3；

繳存時(shí)間>36個(gè)月，繳存時(shí)間系數為1.5。

五、除全款付清的商品房、經(jīng)適房及二手房、現房貸款外，其他貸款品種額度不得超過(guò)剩余房款。

第八條 貸款期限    住房公積金貸款期限最短不得低于1年，最長(cháng)期限為30年。實(shí)際貸款期限一般不超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。即按現行退休政策，男職工不超過(guò)65周歲，女職工不超過(guò)60周歲。

借款人申請貸款時(shí)，受理人員應自受理當日起，根據主借款人出生日期減2個(gè)月貸款辦理周期計算最長(cháng)可貸年限，按年取整。    

第九條 貸款利率及罰息利率

一、貸款利率按照貸款發(fā)放時(shí)中國人民銀行規定的當期住房公積金個(gè)人住房貸款利息執行。首套房、二套房利率均按住房公積金個(gè)人住房貸款基準利率執行。

二、中心實(shí)行罰息制度。根據人民銀行的相關(guān)規定，中心對借款人的違約行為計收罰息。借款人未按合同約定日期還款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮40%執行；借款人未按合同約定用途使用貸款計收罰息的，罰息利率按照借款合同載明利率上浮100%執行。    

第十條 貸款擔保    一、貸款的擔保方式有抵押、保證兩種。    住房公積金個(gè)人住房貸款原則上不實(shí)行強制性機構擔保。貸款擔保方式原則上以所購住房抵押擔保為主，所購住房不具備抵押條件的，借款人可自愿選擇中心認可的住房置業(yè)擔保機構提供的保證擔保。擔保機構可以根據《中華人民共和國擔保法》的規定，要求借款人提供所購住房作反擔保，在所購住房滿(mǎn)足抵押登記條件后辦理抵押登記手續。

采取所購住房進(jìn)行抵押擔保的，委托銀行、中心各分支機構與借款人簽訂《借款合同》、《抵押合同》。  

采取住房置業(yè)擔保機構保證擔保的，委托銀行、中心各分支機構、擔保機構與借款人簽訂《借款合同》。

二、住房置業(yè)擔保屬于保證擔保，與中心確立了住房置業(yè)擔保合作關(guān)系、簽訂了《住房公積金個(gè)人貸款擔保合作協(xié)議》的住房置業(yè)擔保機構，才可為借款人提供住房置業(yè)擔保。

三、在逾期貸款催收過(guò)程中，因借款人及共同申請人無(wú)力一次結清貸款的，借款人可追加提供擔保人作為連帶責任保證人為其提供連帶責任保證擔保，擔保人負有共同償還該筆貸款的義務(wù)。追加提供擔保人時(shí)，借款人、擔保人應向中心提出申請，經(jīng)貸款管理處審批后辦理。該追加擔保人必須為本中心正常繳存職工。

第十一條 還款方式

一、借款人根據自身條件自愿選擇貸款還款方式。

貸款期限1年的，實(shí)行到期本息一次性清償的還款方法；

貸款期限在2-30年的，采取分期還款方法，即等額本息還款法、等額本金還款法。

二、借款人簽訂借款合同只能選擇一種還款方法，合同簽訂后，一般不得更改。借款人確需變更還款方法的，按合同變更的相關(guān)要求和程序，經(jīng)中心分支機構審批后予以辦理。

三、到期一次性還本付息法。該還款方式適用于貸款期限為1年的個(gè)人住房貸款，即借款人需在貸款到期日還清貸款本息，利隨本清。

四、等額本息還款法。即借款人每月以相等的額度平均償還貸款本息。計算公式為：

每月償還                      還款月數

貸款本息＝貸款本金×月利率×（1+月利率）   

金  額                      還款月數

（1+月利率）    －1  

    每月償還利息＝貸款剩余本金 ×月利率

    每月償還本金＝ 每月償還貸款本息金額－每月償還利息

五、等額本金還款法。即借款人每期需償還額度相同的本金，同時(shí)付清本期應付的貸款利息。計算公式為：

每月還款額＝每月償還本金 + 每月償還利息

每月償還本金＝貸款本金÷還款期月數

每月償還利息＝貸款剩余本金 ×月利率

第十二條 評估

為客觀(guān)公正的評價(jià)抵押物價(jià)值，借款人申請二手房貸款的，由中心準入的房地產(chǎn)評估機構對抵押房產(chǎn)進(jìn)行評估；

商轉公貸款額度以預約時(shí)的商業(yè)銀行貸款余額為準，一般不要求評估，但委托貸款銀行及中心分支機構認為辦理商貸時(shí)房產(chǎn)估價(jià)過(guò)高的，可以要求重新評估，貸款金額不得超過(guò)重新評估價(jià)值的80%。

現房貸款應以所購房屋做抵押，且不需要對抵押房產(chǎn)進(jìn)行評估。

第十三條 住房公積金個(gè)人貸款的操作流程

貸前準備 受理、初審     調查、 復核        

 審 批         抵押辦理         發(fā)放確認         

資金劃撥      貸后管理

第二章 貸前準備

第十四條  個(gè)人住房貸款合作項目備案。

中心實(shí)行商品房、經(jīng)濟適用房按揭貸款項目前置備案制度。

一、項目建設手續完備的商品房、經(jīng)濟適用房按揭貸款項目，建設單位應提供單位資信資料和項目資料，向中心申請項目備案。經(jīng)中心審核同意后簽訂《合作協(xié)議》。

有些只備案不簽訂《合作協(xié)議》的項目，建設單位需為每位借款人出具《階段性保證書(shū)》；

繳存職工購買(mǎi)此類(lèi)項目房產(chǎn)申請個(gè)人貸款時(shí)以所購房產(chǎn)向中心抵押擔保。

二、對一些項目建設手續不完備、不具備抵押登記條件的商品房、經(jīng)濟適用房期房項目，建設單位愿意提供必要的配合，在征得購房職工同意通過(guò)住房置業(yè)擔保方式辦理貸款后，提供單位資信資料和項目資料，向中心提出住房公積金貸款合作的書(shū)面申請。經(jīng)貸款管理處審核后提交中心主任辦公會(huì )議審議，審議通過(guò)、形成紀要后再行備案。

繳存職工購買(mǎi)此類(lèi)項目房產(chǎn)申請個(gè)人貸款時(shí)由住房置業(yè)擔保公司向中心提供保證擔保。

第十五條  個(gè)人住房貸款項目審查

中心貸款管理處為商品房、經(jīng)濟適用房個(gè)人住房貸款項目審查的歸口管理部門(mén)。

一、對于項目建設手續完備、能夠落實(shí)房產(chǎn)抵押的商品房、經(jīng)濟適用房個(gè)人住房貸款項目，近郊四區范圍內的項目，由貸款管理處（項目備案）貸前調查人員通過(guò)問(wèn)訊、查看資料、實(shí)地考察核實(shí)等方式進(jìn)行信息收集和初審，經(jīng)貸款管理處處長(cháng)審批后，報請中心分管領(lǐng)導同意后備案并簽訂《合作協(xié)議》。蘭州新區及遠郊三縣一區范圍內的項目，由各分支機構（項目備案）貸前調查人員（貸款主管）對申請期房按揭貸款的項目情況進(jìn)行信息收集和初審，經(jīng)分支機構領(lǐng)導審批后備案并簽訂《合作協(xié)議》。

二、對于項目建設手續不完備、不具備抵押登記條件的商品房、經(jīng)濟適用房期房項目，中心貸款管理處與住房置業(yè)擔保機構貸前調查人員共同赴項目地址進(jìn)行考察，審核建設單位所提交的資料，提出審查意見(jiàn)。在擔保機構做出同意受理的決定后，召開(kāi)中心主任辦公會(huì )議審議，審議通過(guò)后再行備案。

此情形由中心貸款管理處負責備案。

第十六條  個(gè)人貸款合作項目的調查

一、項目開(kāi)發(fā)單位資信調查。查看相關(guān)資料原件、留存加蓋企業(yè)公章的復印件。

（一）查看企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執照、組織機構代碼證，了解開(kāi)發(fā)單位的經(jīng)營(yíng)狀況，掌握企業(yè)的經(jīng)營(yíng)期限和經(jīng)營(yíng)范圍，注冊資本和法人代表，確定項目開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售的合法性，收取復印件一份；

（二）了解企業(yè)領(lǐng)導者情況，收取法人代表身份證復印件一份；

（三）查看房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)資質(zhì)等級證原件，審查資質(zhì)等級，了解機構的開(kāi)發(fā)規模、技術(shù)力量、資本規模等一系列重要的信息，收取復印件一份；

（四）收取公司章程及股東會(huì )（董事會(huì )）成員簽字的股東會(huì )（董事會(huì )）決議原件一份；

（五）收取開(kāi)發(fā)單位收款賬戶(hù)的《開(kāi)戶(hù)許可證件》或《銀行預留印鑒卡》復印件二份。

開(kāi)發(fā)單位為非房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)機構的，僅需提供（一）（營(yíng)業(yè)執照）、（二）（法人代表身份證）、（五）（《開(kāi)戶(hù)許可證件》或《銀行預留印鑒卡》）所列資料。

二、項目情況調查。查看相關(guān)資料原件、留存加蓋企業(yè)公章的復印件。

（一）查看《土地使用權證》及《國有土地使用權出（轉）讓合同》或撥地文、圖及其他用地批文原件，收取復印件一份；

（二）查看《建設用地規劃許可證》（即紅線(xiàn)定位圖）原件，收取復印件一份；

（三）查看《建設工程規劃許可證》原件，收取復印件一份；

（四）查看《建設工程開(kāi)（施）工許可證》原件，收取復印件一份；

（五）查看《商品房銷(xiāo)（預）售許可證》（或《經(jīng)濟適用房銷(xiāo)（預）售許可證》）原件，收取復印件一份；

（六）查看計劃委員會(huì )立項文件和房改部門(mén)批復文件（僅經(jīng)濟適用房提供）收取復印件（加蓋企業(yè)公章）一份；

審核要點(diǎn)：

審查資料：查驗、檢查開(kāi)發(fā)單位提供的項目資料是否齊全；將提交的項目資料的復印件與原件對照，對原件所蓋印章進(jìn)行審查，檢查資料的真實(shí)性；查看提交資料上有關(guān)部門(mén)規定的有效期限，確定項目資料是否有效。

實(shí)地考察：主要調查了解開(kāi)發(fā)單位提供的資料、數據是否與實(shí)際一致，有關(guān)文件是否經(jīng)過(guò)政府部門(mén)批準，從而保證項目資料的合法性；

工程形象進(jìn)度：進(jìn)一步認定開(kāi)發(fā)單位從事房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)活動(dòng)的資格：檢查工程的結構是否與《建設工程規劃許可證》相符，確保工程非違規施工；檢查項目的工程進(jìn)度是否到達政府部門(mén)規定預售的形象進(jìn)度；考察房屋售價(jià)是否與當時(shí)、當地、同類(lèi)物業(yè)的市場(chǎng)價(jià)格水平相符，查看項目用地或在建工程是否有抵押。

第十七條  按揭項目的審批

一、對項目資料完備，能夠進(jìn)行房產(chǎn)抵押的項目，貸前調查人員認為可以受理的，在調查結束以后即可將項目信息錄入綜合信息系統并錄入調查意見(jiàn)，寫(xiě)明調查情況及意見(jiàn)。

二、貸款管理處處長(cháng)或管理部主任對是否受理該按揭項目在綜合信息系統作出審批意見(jiàn)。同意受理的，即可與開(kāi)發(fā)單位簽訂《住房公積金個(gè)人住房貸款按揭合作協(xié)議》。

三、開(kāi)發(fā)單位收款賬戶(hù)的復核由中心財務(wù)處核對《開(kāi)戶(hù)許可證》或《銀行預留印鑒卡》后審批。

四、項目資料不齊備、不具備期房抵押條件、實(shí)行住房置業(yè)擔保的項目，必須經(jīng)中心主任辦公會(huì )議審議通過(guò)后，才可錄入系統。

五、實(shí)際情況與初審情況不符或正在操作中的項目因故需要終止的，則項目審查程序自動(dòng)終止。

第三章 貸款受理及初審

第十八條  商品房、經(jīng)濟適用房期房按揭貸款在項目備案完成并簽訂《合作協(xié)議》后才可受理，項目開(kāi)發(fā)單位愿意為每個(gè)借款人提供《階段性保證書(shū)》的，項目備案完成后可以不簽訂《合作協(xié)議》即可受理；二手房貸款、商轉公貸款、現房貸款不需備案，貸款受理人員直接受理。

第十九條  受理部門(mén)和人員

住房公積金貸款委托銀行為住房公積金個(gè)人住房貸款的受理部門(mén)，委托銀行在中心營(yíng)業(yè)大廳派駐工作人員具體辦理個(gè)人貸款的受理業(yè)務(wù)。

第二十條  受理程序

一、提供咨詢(xún)。在借款人咨詢(xún)時(shí)，受理人員應認真解答問(wèn)題，向借款人介紹住房公積金個(gè)人貸款的種類(lèi)、貸款對象、貸款條件、貸款額度、期限、利率、還款方式、貸款程序及有關(guān)擔保、抵押方面的要求等情況，宣傳住房公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的優(yōu)勢和特點(diǎn)等。

二、核實(shí)借款人及共同申請人公積金繳存及貸款情況。

1.受理人員通過(guò)中心住房公積金信息系統查詢(xún)借款人及共同申請人公積金繳存及貸款情況，并通過(guò)人民銀行征信系統或征信報告審查借款人及共同申請人征信記錄。

2.其他中心繳存職工申請時(shí)，還要審查《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》和《職工繳存使用明細》，核實(shí)繳存及貸款情況。并根據《異地貸款職工住房公積金繳存使用證明》查詢(xún)蘭州市及公積金繳存地房地產(chǎn)管理部門(mén)出具的夫妻二人名下無(wú)房或一套房查詢(xún)證明，中心相應執行一套房或二套房貸款政策。

3.售房單位需要確定借款人貸款金額的，受理人員可向借款人出具《可貸額度測算確認單》。

三、接受申請。借款人決定借款時(shí)，即可向中心正式提出借款申請。銀行受理人員根據借款人的具體情況，區別不同的貸款種類(lèi)，指導借款人填寫(xiě)《個(gè)人住房公積金貸款申請表》。

四、購房人是繳存職工的，可以由購房人申請個(gè)人住房貸款，也可以由其繳存公積金的配偶申請個(gè)人住房貸款；購房人未繳存公積金的，可以由繳存公積金的配偶申請個(gè)人住房貸款，購房人作為共同申請人提交個(gè)人資料、辦理貸款手續；

第二十一條 借款人提供申請資料

一、個(gè)人資信資料：

（一）身份證明：查看借款人及其配偶身份證件原件、戶(hù)口簿原件。收取借款人身份證復印件三份，其配偶身份證復印件二份，雙方戶(hù)口簿復印件兩份。

（二）婚姻狀況證明：已婚的，戶(hù)口簿能夠顯示婚姻關(guān)系的，可不再查看結婚證；戶(hù)口簿不能夠顯示婚姻關(guān)系的，需查看借款人結婚證原件，收取復印件兩份；借款人屬未婚、離婚未再婚、喪偶未再婚的，在申請個(gè)人住房貸款時(shí)可據實(shí)填寫(xiě)《單身職工婚姻狀況承諾》并為其承諾的真實(shí)性承擔法律責任，分中心及管理部據此判斷其婚姻狀況并辦理個(gè)人住房貸款。

（三）收入證明：主申請人同意根據本人住房公積金繳存基數確定月收入的，不需單位出具職工月收入證明，也不需要提供銀行工資流水單；主申請人不同意根據本人住房公積金繳存基數確定月收入的，仍需單位出具月收入證明，月收入超過(guò)3000元的，還需提供近6個(gè)月以上銀行工資流水單，以月平均工資收入為準確定個(gè)人月收入；無(wú)法提供近6個(gè)月以上銀行工資流水單的，其月收入證明高于3000元的，按3000元核定，低于3000的，按實(shí)際金額核定。

共同申請人無(wú)論是否繳存住房公積金均按主申請人的方式確定月收入。

二、購房資料：根據不同貸款品種、實(shí)際購房行為收取相應的購房資料。

（一）商品房期房貸款

1.《商品房買(mǎi)賣(mài)合同》原件二份（每份合同附標準層平面圖）；

2.首付款的發(fā)票或收據復印件二份（加蓋原章）；

（二）經(jīng)濟適用房期房貸款

1.《經(jīng)濟適用房買(mǎi)賣(mài)合同》原件二份（每份合同附標準層平面圖）；

2.首付款的發(fā)票或收據復印件二份（加蓋原章）；

（三）二手房貸款

分為過(guò)戶(hù)前二手房貸款和過(guò)戶(hù)后二手房貸款兩種情況。

1.過(guò)戶(hù)前二手房貸款

職工暫未辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)、與售房人共同向中心提出貸款申請的，按過(guò)戶(hù)前二手房貸款情形受理；

（1）售房人名下《房屋所有權證》或《不動(dòng)產(chǎn)權登記證明》復印件一份；

（2）售房人簽署的《房屋出讓聲明》；

（3）售房人與購房人簽訂的《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)契約》或網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件一份；

（4）購房人名下《房屋所有權證》或《不動(dòng)產(chǎn)權登記證明》原件及復印件一份；

（5）收取完稅證和房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票復印各件一份或資金監管協(xié)議及首付款資金監管票據復印件各一份；

（6）房地產(chǎn)評估報告原件一份。

2.過(guò)戶(hù)后二手房貸款

職工向本中心分支機構預約個(gè)人住房貸款，各分支機構作出貸款初步審查后，職工辦理房產(chǎn)過(guò)戶(hù)、單獨向中心提出貸款申請的，按過(guò)戶(hù)后二手房貸款情形受理。

（1）收取購房人名下《房屋所有權證》或《不動(dòng)產(chǎn)權登記證明》原件及復印件一份；

（2）收取《房地產(chǎn)買(mǎi)賣(mài)契約》或網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件一份；

（3）收取完稅證、房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票或增值稅發(fā)票復印件一份；

（4）收取房地產(chǎn)評估報告原件一份；

（5）收取《住房公積金個(gè)人住房貸款預約申請審批表》。

（四）“商轉公”貸款

（1）收取《商業(yè)銀行住房按揭貸款合同》復印件一份；

（2）收取《商業(yè)銀行房產(chǎn)抵押合同》復印件一份；

（3）收取《房屋所有權證》原件及復印件一份；

（4）收取貸款銀行出具的近1年的還款明細單原件一份。

（5）收取《住房公積金個(gè)人住房貸款預約申請審批表》。

（五）現房貸款

（1）一年以?xún)热〉玫摹斗课菟袡嘧C》或《不動(dòng)產(chǎn)權登記證明》原件及復印件一份。

（2）收取完稅證、房產(chǎn)銷(xiāo)售發(fā)票，或增值稅發(fā)票（新增）。

屬于解決歷史遺留問(wèn)題，無(wú)法提供房屋銷(xiāo)售發(fā)票或契稅完稅發(fā)票的，可憑購房合同（協(xié)議）和全額付款收據辦理。

三、委托收款及委托按期扣款資料。

借款人在申請貸款時(shí)應填寫(xiě)《委托轉賬付款授權委托書(shū)》，內容主要包括以下內容：

（一）授權委托中心及貸款經(jīng)辦銀行將貸款資金劃入其指定的收款人賬戶(hù)。過(guò)戶(hù)前二手房貸款收款人可以是二手房的售房人，也可以是房產(chǎn)登記部門(mén)指定的存量房資金監管賬戶(hù)；

（二）授權中心及貸款經(jīng)辦銀行每月從其所提供的在商業(yè)銀行開(kāi)立的還款賬戶(hù)中扣劃本期應還貸款本息、逾期本息、罰息及提前還款本息；

（三）在借款人向中心提出變更還款賬戶(hù)后，應重新填寫(xiě)《委托轉賬付款授權委托書(shū)》。

四、預約申請資料。

辦理二手房、商轉公貸款的，借款人可向中心各分支機構提前預約申請，并提交《住房公積金個(gè)人住房貸款預約申請審批表》，經(jīng)委托銀行及中心分支機構預審后給予同意貸款的承諾，達到貸款受理條件后再正式受理。未預約即申請過(guò)戶(hù)后二手房貸款、商轉公貸款的，不予受理。

五、抵押登記申請資料。

按房地產(chǎn)登記管理部門(mén)的要求提供抵押資料。

第二十二條 初審

一、初審人員及初審內容：委托銀行派駐中心各分支機構的工作人員是貸款的初審人員，負責對借款人提交的下列申請材料進(jìn)行審查。

（一）身份證件（戶(hù)口本、居民身份證和其他有效居留證件）。主要審查以下內容：

1.是否經(jīng)有權部門(mén)簽發(fā)；

2.是否在有效期內；

3.對于借款人委托他人辦理借款手續的，還須審核經(jīng)過(guò)公證的委托書(shū)以及代理人的身份證件，審核受委托人是否在委托書(shū)每頁(yè)簽字蓋手??；

4.證件所提供的借款人身份、年齡等情況是否符合貸款的條件。

（二）借款人償債能力證明材料：審查借款人償債能力證明材料是否真實(shí)，主要審查以下內容：

薪資收入證明是否由本單位有權部門(mén)出具；

（三）借款人婚姻狀況證明材料：審查借款人提供的婚姻狀況材料是否真實(shí)，有無(wú)虛假。

（四）購房合同或協(xié)議書(shū)：審查購房行為的真實(shí)合法性，主要審查以下內容：

1.合同原件是否真實(shí)、有效、合法；

2.雙方責任、權利是否完整、有效；

3.雙方簽章是否齊全、有效，購房人簽章與收款收據交款人姓名是否一致，與借款人姓名是否一致，日期簽署是否明確；

4.所購住房是現房或期房、交房日期是否明確；

5.所購住房地址、面積、售價(jià)是否明確、合理；

6.對于借款用于建造或大修自住住房的，提供的批準建造或大修住房的手續是否由城建相關(guān)部門(mén)簽發(fā)。

（五）《房屋所有權證》或《不動(dòng)產(chǎn)權登記證明》：審查證書(shū)的真偽。

（六）抵押房屋評估報告：審查報告的完整性和估價(jià)的準確性。

（七）對審查原件留存復印件的，需核對復印件與原件的一致性并簽章確認。

二、預簽合同

（一）貸款受理人員應告知當事人合同填寫(xiě)的重要事項，不得就固有條款做文字解釋性說(shuō)明或修改，確有必要對合同條款進(jìn)行修改的，必須經(jīng)中心與委托銀行相關(guān)部門(mén)審查。

（二）各分支機構前臺受理人員應根據抵押房產(chǎn)的情況，要求借款人、共同申請人、產(chǎn)權人預簽《蘭州住房公積金借款合同》、《房地產(chǎn)抵押合同》及其他辦理房產(chǎn)抵押登記所需的相關(guān)文書(shū)。

（三）中心實(shí)行面簽制度。借款人、共同申請人、擔保人、產(chǎn)權人、產(chǎn)權共有人均需向受理人員出示身份證原件，經(jīng)受理人員核驗身份證明之后當面簽字加蓋手印。

主申請人或共同申請人在申請貸款時(shí)，因故無(wú)法進(jìn)行現場(chǎng)面簽，但能夠提供經(jīng)公證機構公證的授權委托書(shū)授權受委托人代辦的，中心予以認可。前臺受理時(shí)應收取由受委托人逐頁(yè)簽名并加蓋指紋的公證書(shū)原件一份存檔。

三、借款人及共同申請人簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》，委托中心在貸款發(fā)放后第二年開(kāi)始的三年內使用借款人及共同申請人的公積金進(jìn)行該筆貸款的提前部分還款，簽訂《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》時(shí)，借款人及共同申請人必須是本人簽字申請，不得由他人代簽。

第二十三條  錄入資料、提交中心復核

經(jīng)過(guò)初審，確認借款人基本符合貸款條件的，即可正式受理申請。受理人員將借款人本人填寫(xiě)的《住房公積金個(gè)人住房貸款申請表》上的相關(guān)信息錄入綜合信息系統并提交中心復核。打印《住房公積金個(gè)人住房貸款申請表》、《委托轉賬付款授權委托書(shū)》、《個(gè)人住房貸款審批表》各一份并簽字蓋銀行業(yè)務(wù)章，連同借款人提交的貸款申請資料（復印件須蓋受理人員私章）分類(lèi)裝袋，向貸款復核人員交件；申請了委托扣劃公積金提前部分還款的，一并移交《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》。

若申請人提供的資料不全，受理人員應通知申請人補充材料；對確實(shí)不符合貸款條件的，予以退件，并做好宣傳、解釋工作。

第四章  貸前調查及復核

第二十四條  貸款復核時(shí)的調查部門(mén)和人員

貸前調查是對借款人提交的全部文件、材料的真實(shí)性、合法性、完整性及借款人的償債能力、購房行為、擔保手段落實(shí)情況等進(jìn)行的調查和評估。中心各分支機構為個(gè)人住房貸款的主要調查部門(mén)，指定專(zhuān)人負責貸款復核及調查工作。

第二十五條  調查及復核內容

一、借款人的家庭收入情況。審查借款人提供的家庭收入情況證明材料，與借款人面談或電話(huà)交談，核實(shí)借款人家庭收支狀況。

二、借款人償債能力分析?？疾煊绊懡杩钊碎L(cháng)期償債能力的主要因素，包括借款人職業(yè)是否穩定、借款人的購房動(dòng)機是否正常、借款人的還款意愿是否強烈、借款人的品行是否端正等等。對借款人長(cháng)期償債能力作出判斷。

三、購房行為的真實(shí)性。              

調查、核實(shí)：

（一）收據或交款單上的首付款金額是否達到借款條件要求，票據上的印鑒簽章是否真實(shí)有效；

（二）期房按揭的，審查借款人所購房屋是否與中心《住房公積金個(gè)人住房貸款按揭合作協(xié)議》上的樓位相符；

（三）開(kāi)發(fā)企業(yè)職工購買(mǎi)本企業(yè)所售樓盤(pán)申請貸款的，或同一單位多名職工購買(mǎi)本單位所建房屋同時(shí)申請貸款的，應實(shí)地向相鄰業(yè)主、開(kāi)發(fā)企業(yè)相關(guān)部門(mén)及借款人家屬等核實(shí)購房行為的真偽。

四、抵押物的落實(shí)情況。

調查、核實(shí)：

（一）有抵押物權屬證明文件；

（二）有處分權人同意抵押的證明文件；

（三）抵押物的權屬清楚，無(wú)異議；

（四）同意抵押的書(shū)面意見(jiàn)表達明確、具體；

（五）借款人以所購住房作為抵押物的，須將所購住房全額用于貸款抵押。

五、抵押物估價(jià)報告書(shū)。

審查：

（一）抵押物估價(jià)報告書(shū)必須為原件，并加蓋出具部門(mén)印章；

（二）出具部門(mén)必須是中心準入的評估機構；

（三）報告書(shū)完整，無(wú)缺頁(yè)；

（四）報告書(shū)中住房?jì)r(jià)格、面積、地址、結構、樓層、朝向等關(guān)鍵內容表述清楚；

（五）關(guān)鍵數據完整，準確。

六、復核借款人提交的申貸資料是否與受理初審人員錄入綜合信息系統的資料信息一致，復核初審人員打印的《住房公積金個(gè)人住房貸款申請表》、《個(gè)人住房公積金貸款審批表》等資料信息是否與系統信息一致。

第二十六條 填寫(xiě)調查及復核意見(jiàn)

一、寫(xiě)明對購房行為的落實(shí)情況；

二、寫(xiě)明對抵押物擔保的落實(shí)情況；

三、寫(xiě)明對貸款金額、期限的傾向性意見(jiàn)。

四、對其他中心繳存職工的繳存及貸款核實(shí)情況及購房套數在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》中簽署核實(shí)意見(jiàn)。

第二十七條 復核人員確認該筆貸款各項紙質(zhì)資料與信息系統錄入信息一致，確認初審通過(guò)的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規定后，在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》上簽字，并在業(yè)務(wù)系統中錄入調查復核意見(jiàn)，提交貸款審批人員審核簽批。未通過(guò)復核的，在綜合信息系統作退回處理并將貸款申請資料退回銀行受理人員作處理。

第五章   貸款審批

第二十八條 住房公積金個(gè)人貸款實(shí)行初審、復核、審批三級審批制度。凡符合中心政策規定的貸款，實(shí)行銀行受理人員初審、中心復核人員復審，中心各分支機構負責人審核簽批。特殊情況提交主任辦公會(huì )議決定。

第二十九條  分支機構負責人作為貸款審批人員負責審核簽批。

一、審查借款人資格和條件是否符合公積金貸款條件的要求；

二、審查借款用途是否符合公積金貸款用途的規定；

三、審查借款人申請期限是否符合公積金貸款期限的規定；

四、審查借款人所提供的資料是否正確、完整、合規；

五、審查復核人員對借款人資信狀況的調查意見(jiàn)是否準確合理；

六、審查抵押物是否落實(shí)，估價(jià)是否合理；

七、審查擔保落實(shí)情況；

八、其他需要審查的事項。

九、審核簽批。分支機構負責人確認初審、復核通過(guò)的貸款金額、貸款期限、還款方式等符合中心規定后，在《個(gè)人住房公積金貸款審批表》上簽字，就貸款金額、期限、利率簽署意見(jiàn)，并在綜合信息系統中進(jìn)行審批通過(guò)處理，需要特殊注明的事項，在補充意見(jiàn)欄中注明。并將個(gè)人貸款資料移交貸款復核人員，由其向各銀行受理初審人員分發(fā)進(jìn)行后續業(yè)務(wù)辦理。

未通過(guò)復核的，在綜合信息系統作退回處理并將貸款申請資料退回貸款復核人員處，由其向貸款受理初審人員移交補充相應資料。

第六章   合同打印及蓋章

第三十條  個(gè)人住房貸款審批通過(guò)后貸款受理初審人員即可進(jìn)行《借款合同》及《抵押合同》的打印。需打印《借款合同》一式四份，《抵押合同》一式兩份。

貸款受理初審人員按下述要求打?。?/p>

一、對一些必須增訂明確和刪減的條款或字詞，不能空而不填或做選擇性刪減，凡不需要填寫(xiě)的空格需用斜線(xiàn)拉去；

二、合同填寫(xiě)應使用套打方式，字跡要清楚端正，書(shū)面要保持整潔；

三、在合同中不得使用簡(jiǎn)稱(chēng)、縮寫(xiě)、代稱(chēng)、不規范的簡(jiǎn)化字；不得使用模棱兩可和抽象的字或詞如大約、立即等；

四、涉及金額應是具體確定的，大小寫(xiě)不得隨意涂改；

五、涉及主體為法人的應寫(xiě)全稱(chēng)，并與加蓋公章一致；

六、一份合同不得因打印不清晰后再次在原合同上進(jìn)行補打。

第三十一條  蓋 章

一、擔保方式為房產(chǎn)抵押擔保的，由委托銀行和中心分支機構在《借款合同》及《抵押合同》上蓋合同專(zhuān)用章。貸款受理初審工作人員在綜合信息系統進(jìn)行抵押登記資料移交，并將《借款合同》、《抵押合同》各一份及抵押登記申請資料移交至代辦機構，由其進(jìn)行房產(chǎn)抵押。

二、擔保方式為擔保機構保證擔保的，由委托銀行、中心分支機構在《借款合同》上蓋合同專(zhuān)用章。蓋章完成后貸款受理初審工作人員將《借款合同》、一份個(gè)人貸款申請資料移交至擔保機構。擔保機構在《借款合同》上蓋章后返還三份至貸款受理初審工作人員處。

三、在中心財務(wù)處完成資金劃撥，貸款資金劃入收款單位（收款人）賬戶(hù)后，合同正式生效，合同生效日與該筆貸款在中心綜合信息系統發(fā)放一致。 

第七章   擔保的落實(shí)

第三十二條  房產(chǎn)抵押擔保的落實(shí)

一、房產(chǎn)抵押辦理機構：中心委托代辦機構辦理房產(chǎn)抵押。所產(chǎn)生的代辦費用由中心向代辦機構支付，不向借款人收取。

二、抵押登記：

對于采取所購房產(chǎn)抵押的貸款，借款人貸款申請經(jīng)三級審批通過(guò)后，委托銀行貸款受理初審人員將抵押登記資料移交給代辦機構工作人員，由代辦機構辦理抵押登記。抵押登記手續必須在抵押房產(chǎn)所在地的房地產(chǎn)抵押登記部門(mén)辦理。

（一）用期房抵押的，以取得《期房抵押權預告登記書(shū)》為落實(shí)房產(chǎn)抵押登記依據；

（二）用取得《房屋所有權證》的現房抵押的，以取得《房屋他項權證》為辦理抵押登記依據；

（三）住房公積金個(gè)人住房貸款抵押權人設定為中心，住房公積金組合貸款抵押權人設定為中心和委貸銀行共有。

（四）貸款房產(chǎn)抵押登記的面簽由房產(chǎn)交易中心駐中心各分支機構的工作人員辦理。

（五）房產(chǎn)抵押登記所需要的資料要件由委托銀行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)辦人員收取并向代辦機構移交。

 （六）代辦機構收取貸款房產(chǎn)抵押登記資料要件并審核，審核無(wú)誤后在綜合信息系統中進(jìn)行抵押登記資料接件處理。

（七）代辦機構向房產(chǎn)交易登記機構申請辦理貸款房產(chǎn)抵押登記手續，并根據抵押登記進(jìn)度和取得的資料在綜合信息系統中錄入《抵押登記申請收件收據》、《期房抵押權預告登記書(shū)》或《他項權利證》等相關(guān)信息，并將收件收據復印件一份，期房預告登記證或他項權利證原件及復印件一份移交批后處理崗工作人員。

第三十三條  保證擔保的落實(shí)

對借款人自愿選擇擔保機構保證擔保的貸款，由擔保機構辦妥擔保手續，收取相關(guān)費用，在《借款合同》上蓋章，在綜合信息系統抵押信息管理收件收據欄中錄入“確認保證擔?！?，最后提交中心貸款批后崗工作人員。

第八章  貸款發(fā)放

第三十四條  經(jīng)各分支機構審核批準并達到中心關(guān)于貸款放款條件的相關(guān)規定后，批后處理崗工作人員即可打印《委托貸款通知單》一式二聯(lián)交予委托銀行并通知其辦理貸款發(fā)放確認。

過(guò)戶(hù)前二手房貸款以網(wǎng)簽《存量房買(mǎi)賣(mài)合同》原件為申請要件的，因過(guò)戶(hù)與抵押同時(shí)辦理，可以先發(fā)放貸款后落實(shí)抵押，批后處理崗工作人員在確認《房屋所有權轉移并一般抵押權登記收件收據》無(wú)誤后即可打印《委托貸款通知單》一式二聯(lián)，交予委托銀行并通知其辦理貸款發(fā)放確認。

第三十五條  貸款發(fā)放確認

一、貸款發(fā)放確認工作辦理人員：委托銀行派駐中心各分支機構的工作人員同時(shí)承擔貸款發(fā)放確認工作。

二、委托銀行貸款發(fā)放確認工作人員再次確認資金收款是否符合以下規定：

（一）提供了全額付款發(fā)票或收據的商品房、經(jīng)濟適用房、商轉公貸款、現房貸款，貸款資金收款人可以是借款人本人；

（二）提供了首付款收據或發(fā)票的商品房、經(jīng)濟適用房，貸款資金收款人必須是售房單位；

（三）過(guò)戶(hù)后二手房貸款貸款資金收款人可以是借款人本人，也可以是借款人指定的中介公司；

（四）過(guò)戶(hù)前二手房貸款收款人可以是二手房的售房人，也可以是房產(chǎn)登記部門(mén)指定的存量房資金監管賬戶(hù)；

確認無(wú)誤后打印《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認單》一式四份，蓋銀行業(yè)務(wù)章；

三、借款人確認內容：

本人及共同申請人的個(gè)人信息、購房信息、貸款還款方法、收款人、收款賬戶(hù)、還款賬戶(hù)等信息與真實(shí)情況是否一致。辦理貸款發(fā)放確認手續時(shí)，借款人不能辦理的，可以由共同申請人辦理。

確認無(wú)誤的，借款人或共同申請人在打印的《個(gè)人住房公積金貸款申請表》及《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認單》四份簽字確認發(fā)放貸款；

信息有誤的，作退回處理，重新受理并提交審核審批；需退貸的，還須由借款人本人寫(xiě)明退貸原因，簽字申請退貸，進(jìn)行退貸處理。

四、以上工作完成后，銀行工作人員即可在綜合信息系統中進(jìn)行發(fā)放確認操作，并向借款人出具《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認單》、《借款合同》、《還款計劃表》等資料。向綜合復核崗移交《個(gè)人住房公積金貸款發(fā)放確認單》一份，其余兩份分別留存至中心、本行貸款檔案中。

五、貸款發(fā)放確認后，貸款受理初審工作人員應將中心及本行留存的個(gè)人住房貸款檔案資料各一份分別整理移交。

第三十六條  資金劃撥由中心財務(wù)處統一負責。綜合信息系統在貸款發(fā)放確認、綜合復核崗核對后將其歸類(lèi)到待發(fā)放貸款中，自動(dòng)提交至財務(wù)處工作人員處。財務(wù)處工作人員進(jìn)行資金劃撥，確認資金到賬后系統同步進(jìn)行貸款開(kāi)戶(hù)處理（起息）。

第九章  貸后管理

第三十七條  貸后管理包括貸款的按期還款、提前還款、個(gè)人信息變更、合同變更、利息計算、利率調整、逾期催收管理、借款人貸款還清后撤銷(xiāo)抵押權等。

第三十八條  按期還款

住房公積金貸款的按期還款主要采用委托扣款方式進(jìn)行。委托扣款：即中心及委托經(jīng)辦銀行通過(guò)借款人在商業(yè)銀行開(kāi)立的委托扣款賬戶(hù)中扣劃應還貸款本息。

一、申請貸款時(shí)，借款人應簽署《委托轉賬付款授權委托書(shū)》。

二、借款人應按照借款合同約定的還款方式和還款計劃償還貸款本息。除1年期貸款按到期日一次性還本付息外，2-30年期貸款均按分期還款的方式按月還款。

 三、委托扣款方式應遵循以下扣款入賬原則：

（一）借款人正常還款且還款賬戶(hù)資金充足時(shí)，一次性扣劃當期本息的合計；

（二）借款人正常還款且還款賬戶(hù)資金不充足時(shí)，按先償還利息，剩余資金償還本金的規則分配入賬；

（三）借款人逾期還款且還款賬戶(hù)資金充足時(shí)，一次性扣劃累計罰息、逾期利息、逾期本金、當期應還本息的合計；

（四）借款人逾期還款且還款賬戶(hù)資金不足時(shí)，所扣資金按如下規則分配入賬：按從最早一期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，資金有剩余的，再從倒數第二期逾期的罰息、逾期利息、逾期本金分配入賬，以此類(lèi)推直至償還本期應還利息、應還本金分配完所扣資金。

（五）放款當月不扣款；

（六）貸款還清“銷(xiāo)戶(hù)”、“核銷(xiāo)”后不扣款。

委托銀行委托扣款完成后，由綜合信息系統自動(dòng)核對入賬.

第三十九條  提前還款

提前還款是指借款人具有一定償還能力時(shí)，主動(dòng)向中心提出提前全部或部分償還貸款的行為。提前還款是一種違約行為，應向中心分支機構及貸款委托經(jīng)辦銀行提出申請。

借款人申請的，應持本人身份證件原件提出申請，留存復印件一份；共同申請人代辦的，應持借款人及本人身份證件原件提出申請，留存復印件各一份。提前還款經(jīng)審批后辦理，委托銀行經(jīng)辦人員在辦理過(guò)程中打印《提前還款申請審批表》并簽署意見(jiàn)，由申請人提交分支機構審批人員審批。業(yè)務(wù)辦理完畢后審批人員將《提前還款申請審批表》及身份證件復印件歸檔保存。

提前還款分為提前部分還款和提前結清兩種情況，且辦理時(shí)借款人系統還款狀態(tài)必須為“正常還款”。

一、提前部分還款

借款人可申請提前部分還款，每次額度不得低于5千元?？刹捎靡韵路绞竭€款。

（一）指定日期自籌資金扣款：借款人使用自有資金申請提前部分還款，必須根據《提前還款申請審批表》的要求將資金按時(shí)存入還款賬戶(hù)內，中心按時(shí)扣款。每年可申請一次；

（二）公積金提前部分還款：

1.中心繳存職工可以使用借款人及共同申請人公積金賬戶(hù)余額申請提前部分還款。每年可申請一次，可采用柜面直接申請或分段簽訂委托協(xié)議的方式辦理。借款人或配偶應攜帶自己的身份證件、配偶的身份證原件、結婚證原件前來(lái)辦理并留存復印件一份。

2.他人為借款人、借款人配偶代辦公積金提前部分還款的，必須提供本人及借款人、借款人配偶身份證、結婚證原件及復印件各一份； 

3.申請使用共同申請人（直系親屬）的公積金進(jìn)行提前還款的，必須由共同申請人（直系親屬）本人持身份證件一同申請，并留存身份證件復印件一份，不得代辦。

柜面直接申請的，委托銀行經(jīng)辦人員打印《提前還款申請審批表》，由借款人或貸款共同申請人簽字確認，經(jīng)中心審批后辦理。

通過(guò)分段簽訂委托協(xié)議辦理的，委托銀行經(jīng)辦人員打印《委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表》,由借款人、貸款共同申請人一同簽字確認申請，經(jīng)中心審批后辦理。

（三）借款人提前部分還款后剩余貸款可選擇“還款期限不變月還款額降低”的合同變更方式，也可以選擇“還款期限縮短月還款額不變”的合同變更方式。

二、提前還清：住房公積金個(gè)人貸款發(fā)放后次日起，借款人申請提前還清的，由委托銀行貸款受理初審人員初審并打印《提前還款申請審批表》，借款人簽字后將《提前還款申請審批表》交與分支機構貸款復核崗工作人員，貸款復核崗審批通過(guò)后留存《提前還款申請審批表》。

提前結清時(shí)主要以指定日期扣款的方式辦理，也可以使用公積金提前還款的方式辦理。借款人辦理撤押時(shí)，委托銀行經(jīng)辦人員打印《個(gè)人住房公積金貸款還清憑證》，蓋章交予借款人。

第四十條  貸款信息變更

在借款還款期間，借款人申請變更本人及共同申請人等貸款關(guān)聯(lián)人的通訊地址、工作單位、聯(lián)系電話(huà)、家庭住址、個(gè)人收入等信息時(shí)，予以辦理。貸后催收人員提交信息變更申請的，也予以辦理。以上業(yè)務(wù)不需復核審批，銀行工作人員直接在系統中做變更。

借款人在借款還款期間需要變更還款賬戶(hù)的，由銀行工作人員受理并打印《委托轉賬付款授權委托書(shū)》，借款人重新簽署后交予貸款復核人員，復核人員轉交存檔保存。

第四十一條  貸款合同變更

借款人可以因個(gè)人原因提出申請變更《借款合同》、《抵押合同》約定的內容，包括提前還款、添加或解除共同申請人、抵押物變更、延遲貸款期限、縮短還款期限、借款人變更等，經(jīng)貸款委托經(jīng)辦銀行和中心分支機構初審、審批后予以變更。合同變更時(shí)貸款必須處于“正常還款”狀態(tài)。在辦理貸款合同變更業(yè)務(wù)時(shí)，委托銀行經(jīng)辦人員必須審查借款人提交的證明文件，在綜合信息系統中進(jìn)行變更后打印《合同變更申請審批表》簽署意見(jiàn)并蓋章，由申請人提交分支機構審批人員審批。業(yè)務(wù)辦理完畢后經(jīng)辦人員將《合同變更申請審批表》及證明文件歸檔保存。

一、添加或解除共同申請人

借款人在合同履行期間發(fā)生婚姻變更，可申請添加或解除共同申請人；不得將直系親屬添加為共同申請人。

二、抵押物變更

他房抵押貸款因抵押物價(jià)值貶值、面臨滅失或已滅失，使中心的貸款資金安全風(fēng)險加大時(shí)，借款人必須辦理抵押物變更。在進(jìn)行抵押物變更前必須落實(shí)其他房產(chǎn)的抵押登記。本房抵押的貸款不允許辦理抵押物變更。

三、延長(cháng)貸款期限

個(gè)人貸款允許延長(cháng)貸款期限，但延長(cháng)后的還款期限不得超過(guò)30年，且還款期限不得超過(guò)借款人法定退休年齡后延5年。原貸款期限為5年期（含）以下時(shí)，不得延長(cháng)至5年期以上。限延長(cháng)貸款期限必須滿(mǎn)足以下條件。

（一）借款人因家庭經(jīng)濟原因，需要延長(cháng)還款期限，必須由借款人本人向中心提出書(shū)面申請并提供相關(guān)證明資料。

（二）借款人若有拖欠貸款本息、罰息的情況，延長(cháng)期限前必須先清償所欠貸款本息、罰息。

（三）經(jīng)分支機構審批同意后，必須按照重新確定的期限落實(shí)抵押登記后再在綜合信息系統辦理變更手續。

四、縮短貸款期限

借款人申請添加共同申請人或個(gè)人收入提高申請貸款信息變更后，可同時(shí)申請縮短貸款期限?？s短貸款期限時(shí)，原貸款期限為5年期（不含）以上的，不得縮期為5年期以下。

五、借款人變更

1.借款人在還款期間因離異發(fā)生債務(wù)轉移或因死亡發(fā)生債務(wù)繼承時(shí)，經(jīng)分支機構批準，允許未繳存或繳存公積金的共同申請人變更為主借款人，承擔償還住房公積金個(gè)人住房貸款債務(wù)的義務(wù)。離異的，以民政部門(mén)備案的《離婚協(xié)議》或法院的離婚判決（或其他法律文件）生效日期為準，滿(mǎn)一年后方可允許辦理借款人變更手續。

2.借款人在還款期間因本人家庭與他人發(fā)生債務(wù)糾紛，導致貸款所購房產(chǎn)事實(shí)上已被他人使用或占有，雙方已達成書(shū)面協(xié)議或經(jīng)法律訴訟形成法律文書(shū)的，經(jīng)分支機構批準，允許未繳存或繳存公積金的貸款所購房產(chǎn)實(shí)際使用人或占有人申請變更為主借款人，承擔償還住房公積金個(gè)人住房貸款債務(wù)的義務(wù)。

3.借款人因離異進(jìn)行財產(chǎn)分割，由配偶一方承擔貸款余額及利息的，申請借款人變更時(shí)必須提交離婚證、民政部門(mén)的離婚協(xié)議或法院的離婚判決（或其他法律文件）等證明資料；

4.借款人死亡后，配偶或其他類(lèi)型共同申請人愿意承擔全部債務(wù)的，申請人必須提交借款人死亡證明，在《借款人變更申請審批表》上簽字確認；

5.借款人因姓名中含有生僻字或其他特殊原因導致中心不能正?？劭畹?，在借款人及共同申請人自愿申請的前提下，經(jīng)分支機構審批，可將共同申請人變更為借款人，原借款人變?yōu)楣餐暾埲?，以保證正?？劭?。

6.需中心主任辦公會(huì )議研究決定同意進(jìn)行借款人變更的其他情況。

第四十二條 利息的計算

一、正常還款利息的計算

（一）1年期貸款利息的計算：貸款利息=貸款本金×年利率

（二）2-30年期貸款按月分期計算當期應還利息，中心2015年4月前發(fā)放的存量貸款每月20日為結息日（定日結息）。定日結息遵循的原則如下。

1.貸款發(fā)放當月不計息，于次月的20日為結息日。

2.還款首期及末期按實(shí)際天數計收利息，其余還款期利息均按整月計收。

（三）中心2015年4月后發(fā)放的貸款，選擇發(fā)放日期對應的日期為結息日（對日結息）。對日結息遵循的原則如下。

1.貸款發(fā)放當月不計息，每月在放款日對應的日期結息。

2.每期還款利息均按整月計收。

二、提前還款的利息計算

（一）提前部分還款時(shí)計收的利息=還款金額×上期結息日至提前還款日期間的實(shí)際占用天數*日利率；

（二）剩余貸款余額當期應還利息=剩余貸款本金*月利率。

三、罰息的計算按中國人民銀行的相關(guān)規定執行。              

第四十三條 利率調整的處理。

貸款還款期間遇人民銀行調整利率時(shí)，按中國人民銀行的規定執行：    

一、正常還款利率的調整

（一）貸款期限為1年的，遇法定利率調整，繼續執行合同利率；    

（二）貸款期限在2-30年的，遇法定利率調整，于次年1月1日開(kāi)始，按相應利率檔次執行新的利率，并重新計算每月還款額；

（三）次年1月應還利息為調整前后利率分段計算后的合計。

二、罰息利率調整：按人民銀行的相關(guān)規定執行。

第四十四條  貸款未按期還款轉逾期貸款

一、借款人因個(gè)人原因未能在合同約定還款日按期還款的，中心將在還款日后三日進(jìn)行補扣。在正?？劭詈脱a扣時(shí)能夠足額扣劃當期本息合計金額的，其還款視為正常還款；

二、對未能按前款規定足額扣劃當期應還本息的貸款，中心將于本期約定還款日后第四日將其欠還本息自動(dòng)轉為逾期貸款本息，按照實(shí)際逾期日期計收罰息，并在此后每天對逾期貸款本息及罰息進(jìn)行扣款，直至逾期本息及罰息金額全額扣劃，其還款視為逾期還款。

第四十五條  還款查詢(xún)

借款人可通過(guò)中心網(wǎng)站、客服熱線(xiàn)、住房公積金聯(lián)名卡發(fā)卡銀行自助查詢(xún)終端等途徑查詢(xún)本人還款信息和還款計劃。

第四十六條  信貸資產(chǎn)檢查。

一、檢查內容：

（一）借款人是否按合同約定用途使用貸款，有無(wú)挪用貸款現象；

（二）借款人按借款合同約定歸還貸款本息情況；

（三）借款人資格和償債能力變化情況；

（四）貸款抵押物的保管及其價(jià)值變化情況；

（五）保證人的保證資格與保證能力的變化情況；

（六）期房項目工程進(jìn)度、抵押與預登記和正式登記落實(shí)情況；

（七）有關(guān)合同及相關(guān)資料的完整性與有效性，有無(wú)與法律、法規和制度相抵觸，需要變更、修改和補充的；

（八）貸款資產(chǎn)風(fēng)險程度，變化情況及趨勢；

二、檢查結果的認定。

有下述現象，應認定借款人違約：

（一）借款到期，借款人未按合同約定清償全部貸款本息；

（二）借款人擅自改變借款期間合同約定，未按計劃分期償還貸款本息；

（三）借款人擅自改變貸款用途；

（四）未經(jīng)同意將抵押物拆除、轉讓、出租或重復抵押；

（五）拒絕或阻撓中心、委托銀行、擔保機構對貸款使用的監督檢查；

（六）提供的文件、材料不真實(shí)，已經(jīng)或可能造成貸款損失的；

（七）保證人違反保證合同或喪失承擔連帶擔保責任能力，抵押物因毀損不足以清償貸款本息，而借款人未按要求落實(shí)新的保證或新的抵押；

（八）借款人在還款期間死亡、宣告失蹤或喪失民事行為能力后無(wú)繼承人、受遺贈人，或法定繼承人、受遺贈人、監護人、財產(chǎn)代管人拒絕履行原借款合同。

貸后管理人員發(fā)現上述違約現象時(shí)，應向貸款管理部門(mén)匯報，提出對借款人違約行為的處理方案，在征得中心的同意后，按合同約定，根據違約性質(zhì)、金額、程度，采取適當措施追償貸款本息。實(shí)行住房置業(yè)擔保的，由擔保機構采取措施，承擔連帶責任。

三、信貸資產(chǎn)檢查的程序：

（一）對違約貸款通過(guò)電話(huà)提示、約見(jiàn)借款人、現場(chǎng)核驗、走訪(fǎng)借款人所在單位等方式了解借款人違約的主要原因；

（二）根據借款人違約情況，判斷貸款的風(fēng)險狀況；

（三）對借款人違約行為提出催收貸款或強制清收貸款的處理方案，報主管領(lǐng)導批準實(shí)施；

（四）登記貸后檢查臺賬，撰寫(xiě)貸后檢查報告。

四、信貸資產(chǎn)檢查的要求：

（一）借款人首期未按合同約定時(shí)間歸還貸款本息的，由委托銀行經(jīng)辦人在三個(gè)工作日內對客戶(hù)進(jìn)行電話(huà)提示。

（二）借款人連續二至五期未按期歸還貸款本息的，除銀行卡折原因未能正?？劭畹那闆r外，全部由擔保機構負責催收。

（三）借款人連續六期未按期歸還貸款本息的，轉為不良貸款，由擔保機構依照擔保協(xié)議的約定履行擔保責任，實(shí)施追償程序。

（四）未實(shí)行住房置業(yè)擔保的，除上述第一、二條外，其余措施按中心與擔保機構簽訂的《住房公積金代辦合作協(xié)議》執行。

五、違約貸款的處理方式

（一）依法糾正借款人的違約行為；

（二）對逾期貸款計收罰息；

（三）從借款人公積金賬戶(hù)中扣收貸款本息；

（四）停止已審核未發(fā)放的貸款；

（五）依法追索保證人的連帶責任；

（六）依法處理抵（質(zhì)）押物；

（七）依法行使債權人其他權利；

（八）依法將借款人不良信息記錄向社會(huì )公開(kāi)并向人民銀行征信系統報送；

（九）全額收回違約貸款本息后，取消借款人５年內再次申請貸款和提取住房公積金的的資格（離退休等原因銷(xiāo)戶(hù)提取情形除外）；

（十）按程序報批核銷(xiāo)損失類(lèi)貸款。

第四十七條  違約貸款催收管理

一、歸口部門(mén)和責任劃分：按照《違約貸款催收管理辦法》實(shí)施。

二、違約貸款的還款：主要通過(guò)日常還款日扣款的方式收回，特殊情況下也可以通過(guò)柜面公積金還款的方式進(jìn)行還款，申請人應填寫(xiě)《柜面歸還欠款申請審批表》，經(jīng)中心分支機構審批后辦理。借款人及共同申請人確實(shí)無(wú)力自籌資金償還逾期貸款時(shí)，可申請支取本人公積金資金償還。一年內可多次支取公積金償還逾期貸款。

三、在逾期貸款催收過(guò)程中，因借款人及共同申請人無(wú)力一次性結清貸款的，借款人可向中心追加提供保證人擔保，確保其后續能夠按期正常還款。

第四十八條  貸款檔案管理

貸款檔案分為按一人一檔原則歸檔的個(gè)人貸款檔案，辦理貸款合同變更、信息變更等業(yè)務(wù)所產(chǎn)生的日常業(yè)務(wù)檔案，抵押權證三類(lèi)。貸款檔案管理按照《住房公積金貸款檔案管理辦法》實(shí)施。

第四十九條  撤銷(xiāo)抵押權

借款人還清貸款申請房產(chǎn)抵押登記撤押的，由代辦機構負責受理，在取得《房屋所有權證》、《他項權利證》并備齊撤押申請資料后向房產(chǎn)交易中心申請撤押。撤押辦理完畢后在綜合信息系統進(jìn)行貸款撤押處理，并通知借款人領(lǐng)取《房屋所有權證》。

第十章  附 則

第五十條 本規程的解釋權、修改權歸蘭州住房公積金管理中心。本規程自2月15日起施行。

附件：

1.個(gè)人住房公積金貸款申請表

2.個(gè)人住房貸款審批表

3.個(gè)人住房貸款審批發(fā)放確認表

4.委托轉賬付款授權委托書(shū)

5.住房公積金個(gè)人住房貸款預約申請審批表

6.委托扣劃公積金提前部分還款申請審批表

7.提前還款申請審批表

8.柜面歸還欠款申請審批表

9.個(gè)人住房公積金貸款合同變更申請表

10.個(gè)人住房公積金貸款還清憑證  

11.可貸款額度測算確認單